Empréstimo consignado CLT: entenda como trocar dívidas caras por juros menores

A nova modalidade de empréstimo consignado CLT, disponível desde 25 de abril de 2025, permite que trabalhadores com carteira assinada troquem dívidas caras por outras com juros mais baixos. Essa novidade pode ser contratada diretamente pelas plataformas digitais dos bancos participantes.

A seguir, entenda como funciona, quais são os benefícios, quem pode contratar e como aproveitar a medida para organizar melhor sua vida financeira.

O que é o empréstimo consignado CLT?

O consignado CLT é uma linha de crédito exclusiva para trabalhadores formais, onde o valor das parcelas é descontado diretamente do salário mensal. Essa garantia de pagamento permite que os bancos ofereçam taxas de juros reduzidas.

Limite de comprometimento: as parcelas não podem ultrapassar 35% da remuneração bruta.

Essa modalidade faz parte do programa Crédito do Trabalhador, promovido pelo Ministério do Trabalho e Emprego (MTE), com foco na redução do endividamento e no acesso facilitado ao crédito.

Como funciona a contratação?

Inicialmente, os pedidos eram feitos pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. Agora, com o avanço da integração entre bancos e governo, é possível contratar diretamente pelo app ou site dos bancos autorizados, tornando o processo mais simples e rápido.

Bancos autorizados

Segundo o MTE, mais de 70 instituições financeiras estão autorizadas a oferecer o consignado CLT. O trabalhador pode acessar:

• Aplicativos móveis
• Sites oficiais
• Centrais de atendimento
• Agências físicas

O ideal é simular o crédito em diferentes bancos antes de contratar.

Vantagens: juros mais baixos e menos burocracia

Os empréstimos tradicionais como CDC e cartão de crédito costumam ter juros de 7% a 8% ao mês. Já o consignado CLT tem média de 3% mensais. Essa diferença representa economia real no bolso do trabalhador.

Segundo o ministro Luiz Marinho, o objetivo do programa é transferir parte dos R$ 120 bilhões atualmente em créditos caros para essa nova modalidade.

Posso trocar dívidas antigas por essa?

Sim. Um dos principais atrativos do consignado CLT é justamente a possibilidade de quitação ou substituição de dívidas mais caras. Basta:

1. Escolher um banco autorizado;
2. Realizar uma simulação;
3. Verificar se há redução nos custos;
4. Formalizar o contrato pelo canal digital da instituição.

Dá para quitar cartão de crédito ou cheque especial?

Sim. É possível usar o crédito consignado CLT para quitar dívidas de cartão e cheque especial, que possuem os maiores juros do mercado. Dessa forma, o trabalhador centraliza suas obrigações em uma única dívida, com parcelas menores e mais previsíveis.

Atenção: O governo alerta para o risco de contrair novas dívidas logo após a quitação. O ideal é aproveitar a economia para organizar o orçamento.

FGTS como garantia

Um diferencial da nova modalidade é a possibilidade de usar:

• Até 10% do saldo do FGTS como garantia;
• 100% da multa rescisória em caso de demissão.

Essa garantia extra facilita a aprovação e pode melhorar ainda mais as condições do empréstimo.

Portabilidade de dívidas (em breve)

Em uma fase futura do programa, será possível fazer a portabilidade de empréstimos consignados CLT entre bancos. Essa funcionalidade incentivará a concorrência e poderá gerar redução ainda maior nas taxas de juros.

Segurança das operações

Toda a gestão dos contratos é feita pela Dataprev, empresa pública ligada ao Ministério da Gestão e Inovação em Serviços Públicos. Isso garante segurança, transparência e integridade nos dados e processos.

Números atualizados

Até o dia 23 de abril de 2025, os números do programa foram os seguintes:

• R$ 8 bilhões liberados em crédito;
• 1,47 milhão de contratos firmados;
• Valor médio emprestado: R$ 5.502,02;
• Parcela média mensal: R$ 337,14.

Estados com maior número de contratações

Os cinco estados com maior volume de contratos até o momento são:

• São Paulo
• Rio de Janeiro
• Minas Gerais
• Rio Grande do Sul
• Paraná

Isso reflete a alta concentração de trabalhadores formais nessas regiões.

Dicas para contratar com segurança

Antes de fazer qualquer contratação, siga estas recomendações:

• Compare taxas entre diferentes bancos;
• Verifique se o valor da parcela cabe no seu orçamento (máximo 35% da renda);
• Leia com atenção todas as cláusulas do contrato;
• Desconfie de propostas fora dos canais oficiais.

Cuidados para evitar o endividamento

O empréstimo consignado CLT é uma ferramenta poderosa para reduzir o peso das dívidas, mas deve ser usado com responsabilidade. O ideal é utilizá-lo para substituir dívidas mais caras ou em situações emergenciais, e não como forma de consumo desenfreado.

O consignado CLT representa uma excelente oportunidade para quem deseja aliviar o orçamento, trocar dívidas caras por mais baratas e organizar melhor as finanças. Com contratação simplificada, juros menores e respaldo governamental, é uma opção segura e eficaz.

Se você é trabalhador com carteira assinada, vale a pena simular e ver se essa alternativa pode trazer mais fôlego financeiro para o seu dia a dia.

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