Conheça os principais tipos de empréstimo e saiba qual é o mais vantajoso

Existem diferentes tipos de empréstimo oferecidos por bancos e instituições financeiras. Cada um apresenta condições específicas de contratação, com variadas taxas de juros e para situações diferentes.

Muitas vezes as pessoas não conhecem a particularidade de cada tipo e acaba recorrendo pelos bancos tradicionais, e pelas modalidades que nem sempre são as mais vantajosas para elas.

Conheça mais sobre o tema, quais são os tipos de empréstimo mais comuns no mercado e saiba em quais casos eles podem ser uma boa opção.

O que é um empréstimo?

Empréstimo é um acordo entre duas partes: uma pessoa física ou jurídica (empresa) que pega dinheiro emprestado de outra pessoa ou empresa (como bancos ou outras instituições financeiras).

Quando um banco empresta o dinheiro, este é transferido para a conta bancária do cliente (há também empréstimos que funcionam na forma de liberação de limite de crédito, como no caso de cartões de crédito e cheque especial).

A pessoa que recebeu o valor deve, então, devolvê-lo em parcelas mensais acrescidas de juros e outros encargos. Os juros são a remuneração do banco pelo serviço oferecido, ou seja, pelo “aluguel” do dinheiro.

Quais são os principais tipos de empréstimo?

Existem seis principais tipos de crédito que podem ser solicitados por pessoas ou empresas. São eles:

1- Empréstimo pessoal (sem garantia)

Empréstimo que uma pessoa física solicita a um banco ou instituição financeira sem precisar justificar o uso do dinheiro.

Vantagens

• Liberação mais rápida do dinheiro.
• Não precisa apresentar um bem como garantia de pagamento.
• Possibilidade de adiantar o pagamento das parcelas para ter desconto.

Desvantagens

• Taxas de juros mais altas em comparação a outros tipos de empréstimo.
• É mais difícil conseguir aprovação do crédito quando se está negativado.

Quando é uma boa opção?

Indicado para a pessoa que tem bom histórico financeiro (e boa pontuação de crédito) e precisa do dinheiro rapidamente.

2- Empréstimo pessoal (com garantia)

Esse é um dos tipos de empréstimo pessoal em que o cliente apresenta um bem como garantia de pagamento. Esse bem geralmente é um imóvel ou veículo que esteja no nome da pessoa e que fica alienado ao banco até o pagamento total da dívida. O empréstimo com a garantia de veículo também é chamado de refinanciamento.

Vantagens

• Mais facilidade de aprovação do empréstimo.
• Taxas de juros mais baixas.
• A pessoa continua utilizando o bem normalmente, mesmo que esteja alienado ao banco.
• Não é preciso justificar o uso do dinheiro.

Desvantagens

• Caso ocorra inadimplência (o não pagamento da dívida), o bem dado como garantia passa a pertencer ao banco que emprestou o dinheiro.
• Se não houver acordo entre as partes depois da inadimplência, o bem pode ser vendido em leilão.

Quando é uma boa opção?

Se a pessoa tem um bem para apresentar como garantia, ela pode ter acesso a um empréstimo com taxa de juros reduzida (se comparado ao empréstimo sem garantia).

3- Empréstimo pessoal consignado

Linha de crédito concedida a um público-alvo específico: funcionários públicos ou privados que trabalham com carteira assinada, aposentados, pensionistas, militares ativos e inativos, além de beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).

Vantagens

• Chances maiores de aprovação do crédito.
• Praticidade no pagamento, pois as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício recebido.
• Taxas de juros mais atrativas, normalmente as mais baixas do mercado.

Desvantagens

• Não é possível adiar o pagamento das parcelas nem alterar os valores.
• Caso a pessoa perca o emprego, dependendo do contrato ela precisará quitar o restante da dívida à vista ou renegociá-la em forma de empréstimo pessoal, com taxas mais altas.

Quando é uma boa opção?

É indicado a quem cumpre os requisitos, tem segurança de que o dinheiro futuramente descontado do salário não afetará as contas fixas domésticas e precisa do dinheiro rapidamente.

4- Cartão de crédito

É uma das modalidades mais usadas, apesar de não ser diretamente associada a um empréstimo. Quando pessoas e empresas recebem um cartão de crédito, ele vem com um limite para ser utilizado no pagamento de compras e contas. A fatura deve ser paga em até 40 dias.

Vantagens

• O limite já é automático e, dependendo do histórico de uso da pessoa, ele pode ser aumentado.
• Praticidade no uso.
• Grande oferta de cartões físicos e digitais no mercado.
• É possível acumular vantagens com o uso do cartão, como milhas e cashback.

Desvantagens

• As taxas de juros estão entre as mais altas (em caso de inadimplência).
• Alguns cartões de crédito cobram anuidade para o uso.
• É preciso ter um bom controle financeiro para não contrair dívidas.

Quando é uma boa opção?

É indicado para quem tem bom histórico financeiro para aprovação do cartão e consegue evitar compras por impulso. O cartão de crédito também facilita a cobrança de serviços de aplicativos.

5- Financiamento

Empréstimo destinado especificamente à compra de um imóvel próprio ou de um veículo.

Vantagens

• Oportunidade de sair do aluguel mais rapidamente e fugir dos reajustes anuais.
• É possível utilizar o FGTS para abater a dívida (no caso da compra de imóvel).
• É possível amortizar as parcelas para ter bons descontos e quitar a dívida mais rapidamente.

Desvantagens

• É uma dívida de longo prazo.
• A contratação do financiamento costuma ser um processo democrático, que pode levar algumas semanas para ser aprovado.
• As taxas de juros podem ser altas.
• Normalmente é preciso dar uma entrada à vista (entre 20% e 30% do valor do imóvel ou veículo).

Quando é uma boa opção?

O financiamento de imóvel é indicado para quem quer se estabilizar em um local, sair logo do aluguel e encontrou uma boa oportunidade de imóvel. Quanto ao veículo, em alguns casos é preciso analisar se vale mais a pena financiar ou esperar mais um pouco e pagá-lo à vista, por um preço final mais baixo.

6- Antecipação do FGTS

Nessa modalidade, o banco libera o adiantamento do valor equivalente a algumas parcelas do Saque-Aniversário do FGTS.

Vantagens

• Praticidade no pagamento, pois as parcelas anuais são liquidadas automaticamente, com repasses da Caixa para a instituição financeira.
• Não compromete a renda mensal.
• Antecipação de um valor que só chegaria depois de alguns anos.
• Como o empréstimo é considerado seguro para o banco, as taxas costumam ser mais baixas.

Desvantagens

• Para ter acesso a esse tipo de empréstimo, é preciso optar pela modalidade Saque-Aniversário junto à Caixa (que permite sacar uma parte do FGTS anualmente). Quem escolhe essa opção, não pode fazer o saque total do FGTS no caso de demissão sem justa causa.
• O valor equivalente ao empréstimo fica bloqueado na conta FGTS.

Quando é uma boa opção?

A antecipação é uma opção interessante quando surge algum imprevisto ou para pagar dívidas com juros mais altos, por exemplo. Entretanto, para solicitar a modalidade Saque-Aniversário é preciso ter segurança de que a rescisão completa não fará falta no caso de uma demissão.

7- Linha de crédito com garantia de imóvel

Uma linha de crédito com garantia de imóvel é um crédito pessoal em que o cliente usa o seu imóvel quitado como garantia do empréstimo. Também é conhecido como crédito com garantia de imóvel ou home equity.

Essa modalidade é novidade no mercado Brasileiro e já muito difundida em países de primeiro mundo como Estados Unidos e Canadá. Nesses países as pessoas usam a linha de crédito recorrentemente para alavancar seus objketivos pessoais e profissionais.

Sancionado em 31/10/23 pelo presidente Luiz Inácio Lula da Silva (PT), o Marco Legal das Garantias (Lei 14.711/2023) foi criado para estimular o crédito imobiliário e reduzir juros por permitir que um bem seja usado para assegurar mais de um empréstimo. Por exemplo, se o valor garantido por um imóvel no primeiro empréstimo for de até R$ 100 mil e a dívida original for de R$ 20 mil, o devedor poderá tomar novo empréstimo com o mesmo credor em valor de até R$ 80 mil.

Sua linha de crédito na ZiliCred pode ser a melhor opção se você busca flexibilidade e comodidade, com prazos de até 240 meses e taxas super baixas. Você usa sua linha como e o valor que quiser, ou seja, não precisa pagar juros do que não usou, e o vaor fica disponível para ser usado quando você precisar.

Imagine a situação que você está abrind um negócio, mas primeiro vai reformar uma casa. Você saca uma parte, escolhe o prazo de pagamento e o valor a ser creditado. Depois disso você deseja comprar equipamentos e utensílios, vai lá e pega mais uma parte, e escolhe novamente o prazo e o valor. Assim por diante, pódendo usar como quiser, sem estar atrelado a qualquer destino.

Você terá uma conta digital completa e poderá fazer PIX, TED, pagamentos diversos, inclusive receberá um cartão internacional para usar como quiser e pode inclusive usar para pagar dívidas habituais, utilizando a linha de crédito para organizar suas contas da forma que achar melhor.

Vantagens

• Taxas de juros muito muito mais baixas do que em outras modalidades de crédito
• Maiores valores de crédito
• Maiores prazos para pagar
• Planos de parcelamento de até 240 meses
• O imóvel continua sendo do cliente e pode ser usado como quiser
• O processo de empréstimo com garantia de imóvel é feito por meio de um contrato de alienação fiduciária
• O cliente pode solicitar até 60% do valor do imóvel. A quantia começa a partir de R$ 75 mil e possui taxas de juros a partir de 0.99% a.m. + CDI

No mercado tradicional de crédito você paga pelo risco de inadimplência de outros usuários enquanto na linha de crédito seu imóvel é a garantia para conseguir linha de créditos mais altas e com as menores taxas.

O maior número de pessoas que recorrem a linha de crédito possuem as mesmas intenções de quem vai ao banco buscar empréstimo: quitar dívidas. Em segundo lugar pessoas que querem investir, seja abrindo um estabeleciomento, comprando insumo, veículos, etc… Por último as pessoas com outras finalidades como viagens, festas, etc..

Desvantagens

São poucas, mas basicamente você precisa ter um imóvel quitado em regiões onde possa ser cadastrado como garantia. Por causa disso, a aprovação pode ser um pouco mais onerosa.

Comparação entre a linha de crédito e outros tipos de empréstimo

	Linha de crédito ZiliCred	Cheque Especial	Cartão de Crédito	Empréstimos para Negativados
Taxa de juros ao mês	0,99%	7,98%	15,14%	20,21%
Pagamento mensal	R$ 331,57	R$ 851,69	R$ 1.523,52	R$ 2.023,68
Total pago	R$ 11.936,53	R$ 30.660,98	R$ 54.846,77	R$ 72.852,51
Juros pagos desnecessariamente	R$ 0,00	R$ 18.724,45	R$ 42.910,24	R$ 60.915,98

Como solicitar um empréstimo?

Uma das formas de solicitar um empréstimo é entrar em contato diretamente com os bancos e as instituições financeiras. Muitos contratos podem ser feitos pela internet, sem precisar sair de casa.

O mais importante é pesquisar e comparar propostas antes de contratar crédito. As empresas praticam diferentes taxas entre si e fazem diferentes ofertas de acordo com o perfil do consumidor. Alguns bancos também oferecem empréstimos para quem não é correntista.