Crise no crédito consignado e por que o consignado imobiliário é a melhor opção
Descubra como as mudanças no crédito consignado afetam aposentados e por que o consignado imobiliário é a melhor alternativa.

O crédito consignado para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) tem sofrido uma redução significativa. Grandes bancos, como Itaú Unibanco, Banco Pan, Mercantil e BMG, decidiram suspender ou restringir a concessão dessa modalidade, especialmente por meio de correspondentes bancários. Essas medidas são reflexo dos ajustes no teto de juros estabelecidos pelo governo e dos elevados custos de captação no mercado financeiro, que ultrapassam os limites permitidos pela regulamentação.
A importância do crédito consignado e o impacto das mudanças nos juros
O crédito consignado é uma alternativa amplamente utilizada por aposentados devido às suas condições diferenciadas. As parcelas são descontadas diretamente do benefício, reduzindo os riscos de inadimplência e permitindo taxas de juros mais baixas em comparação a outras opções de crédito.
Em 2024, o Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) estabeleceu novas regras para os tetos de juros. Atualmente, a taxa máxima para empréstimos pessoais é de 1,66% ao mês, enquanto para cartões de crédito consignado é de 2,46%. Essas alterações visam proteger os consumidores contra juros abusivos, mas têm gerado dificuldades para os bancos, que alegam que o custo de captação, superior a 14% ao ano, inviabiliza operações com as margens reduzidas.
Desafios enfrentados pelos bancos e impacto nos consumidores
O descompasso entre os custos operacionais e os limites de juros tem levado os bancos a restringirem a oferta de crédito consignado. Instituições de médio e pequeno porte são ainda mais afetadas, devido à menor capacidade de absorver perdas. Essa situação força muitos aposentados a buscarem alternativas menos vantajosas, como empréstimos com juros mais altos, comprometendo ainda mais suas finanças.
Além disso, há um debate sobre a competência regulatória para estabelecer os tetos de juros. A Associação Brasileira de Bancos (ABBC) questionou no Supremo Tribunal Federal (STF) a atribuição do CNPS e do INSS para regular esses limites, defendendo que essa responsabilidade cabe ao Conselho Monetário Nacional (CMN).
Consignado imobiliário com imóvel em garantia: uma alternativa mais vantajosa
Em meio às dificuldades enfrentadas pelo crédito consignado tradicional, o consignado imobiliário, que utiliza um imóvel como garantia, desponta como uma solução mais acessível e econômica. Essa modalidade oferece taxas de juros significativamente menores, prazos mais longos para pagamento e valores de crédito mais altos. Para aposentados e pensionistas que possuem imóvel próprio, essa alternativa pode representar um alívio financeiro, proporcionando condições mais favoráveis e maior segurança econômica.
Vantagens do consignado imobiliário
O consignado imobiliário apresenta diversas vantagens em relação ao crédito consignado tradicional, especialmente para quem busca melhores condições financeiras. Veja os principais benefícios:
- Taxas de juros mais baixas: O consignado imobiliário utiliza um imóvel como garantia, reduzindo o risco para os bancos e permitindo taxas significativamente menores em comparação ao crédito consignado tradicional.
- Prazos de pagamento mais longos: Enquanto o crédito consignado tradicional geralmente oferece prazos limitados, o consignado imobiliário pode ter prazos de até 20 anos, facilitando o planejamento financeiro.
- Valores de crédito mais altos: Com um imóvel em garantia, é possível obter empréstimos de valores muito superiores aos disponíveis no consignado tradicional, atendendo a necessidades financeiras maiores.
- Menor comprometimento da renda mensal: Como os prazos são mais extensos e as taxas de juros são menores, as parcelas do consignado imobiliário têm menor impacto no orçamento mensal.
- Flexibilidade no uso do crédito: Assim como no consignado tradicional, o valor obtido pode ser utilizado livremente, mas com a vantagem de melhores condições.
- Mais segurança e estabilidade: Por ter condições financeiras mais vantajosas, o consignado imobiliário reduz o risco de inadimplência e contribui para uma maior estabilidade financeira.
- Possibilidade de refinanciamento: O consignado imobiliário permite refinanciamento em condições competitivas, caso o cliente precise ajustar o contrato ao longo do tempo.
Essas vantagens tornam o consignado imobiliário uma alternativa mais acessível, econômica e flexível para aposentados e pensionistas que possuem um imóvel e desejam obter crédito com condições mais favoráveis.
O futuro do crédito consignado no Brasil
O cenário atual exige soluções que equilibrem a viabilidade econômica para os bancos e a proteção dos consumidores. Entre as possíveis medidas estão:
- Ajustar os tetos de juros para refletir os custos reais de captação;
- Incentivar o diálogo entre governo, instituições financeiras e associações;
- Promover a educação financeira para aposentados, estimulando o uso consciente do crédito.
Enquanto o crédito consignado tradicional enfrenta desafios, explorar alternativas como o consignado imobiliário pode ser a melhor saída para garantir acesso ao crédito com condições mais justas e sustentáveis.
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