O que é birô de crédito e como funciona

O birô de crédito é uma instituição ou empresa responsável por coletar, armazenar e fornecer informações financeiras de pessoas físicas e jurídicas. Esses dados são usados por instituições financeiras, empresas de comércio, entre outras, para avaliar o perfil de crédito dos consumidores, determinando o risco de conceder empréstimos, financiamentos, cartões de crédito, ou mesmo de firmar contratos comerciais.

O objetivo principal de um biro de crédito é oferecer uma base sólida de informações que ajudem a identificar o comportamento de pagamento de um indivíduo ou empresa, permitindo decisões mais seguras e assertivas em concessão de crédito.

Como funciona um Birô de Crédito?

Um birô de crédito coleta informações de diversas fontes, como bancos, financeiras, lojas, concessionárias, e outras empresas que registram dados de consumidores. Com esses dados, é criado um histórico de crédito para cada pessoa ou empresa, que reflete sua pontualidade e responsabilidade no pagamento de dívidas e contas.

Essas informações são organizadas e disponibilizadas para empresas que desejam avaliar a capacidade de crédito de um potencial cliente, ajudando a decidir se concedem ou não um empréstimo ou crédito e quais as condições oferecidas, como taxas de juros e prazos de pagamento.

Tipos de informações armazenadas nos Birôs de Crédito

Os birôs de crédito armazenam uma grande variedade de dados financeiros, que podem incluir:

• Histórico de crédito: Relatórios detalhados de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e outras operações de crédito.
• Comportamento de pagamento: Informações sobre o pagamento de contas em dia ou em atraso, histórico de dívidas pagas ou em aberto.
• Negativação: Registro de inadimplência, como o não pagamento de dívidas e protestos de títulos.
• Consultas de crédito: Informações sobre as empresas que consultaram o crédito do consumidor, refletindo o interesse em obter mais dados sobre ele.
• Dados cadastrais: Informações pessoais, como nome, CPF ou CNPJ, endereço e telefone, para identificação do consumidor.

O que é o Score de Crédito?

Um dos principais serviços oferecidos pelos birôs de crédito é o cálculo do score de crédito. Esse é um número que varia geralmente entre 0 e 1000 e reflete a probabilidade de um consumidor pagar suas dívidas no prazo. Quanto maior o score, menor é o risco de inadimplência.

O score de crédito é calculado com base em diversos fatores, como:

• Histórico de pagamento de dívidas.
• Frequência de consultas de crédito.
• Presença de registros de inadimplência.
• Tempo de relacionamento com instituições financeiras.

Esse número é utilizado por bancos e empresas para definir as condições de crédito oferecidas ao consumidor, como taxa de juros e limites de crédito.

Exemplos de Birôs de crédito no Brasil

No Brasil, os birôs de crédito mais conhecidos são:

• Serasa Experian: Um dos maiores birôs de crédito do país, que oferece serviços de consulta de CPF e CNPJ, além de cálculo de score de crédito.
• Boa Vista SCPC: Atua no mercado de crédito e é responsável por fornecer informações sobre o histórico de pagamentos de consumidores.
• Quod: Um birô de crédito mais recente, criado por grandes bancos brasileiros para oferecer soluções de análise de crédito.
• SPC Brasil: Muito utilizado por empresas de comércio, armazena informações sobre o histórico financeiro de consumidores.

Vantagens e desvantagens dos Birôs de crédito

Vantagens:

1. Acesso a crédito mais fácil: Um bom histórico de crédito e um score elevado permitem que os consumidores tenham mais facilidade em conseguir empréstimos e financiamentos.
2. Taxas de juros mais baixas: Com um score de crédito elevado, as condições oferecidas pelos bancos e financeiras costumam ser melhores, com juros mais baixos.
3. Segurança para as empresas: As empresas podem consultar o histórico do consumidor antes de conceder crédito, o que diminui o risco de inadimplência.

Desvantagens:

1. Dependência do histórico de crédito: Um histórico ruim pode dificultar o acesso ao crédito, mesmo que o consumidor tenha mudado seu comportamento financeiro recentemente.
2. Erros de informação: Caso haja erros no relatório de crédito, o consumidor pode ser prejudicado. No entanto, é possível solicitar correções junto ao birô de crédito.
3. Exposição dos dados financeiros: A utilização de informações financeiras por várias empresas pode gerar desconforto para o consumidor, que tem seus dados pessoais acessados por diversas instituições.

Como consultar o próprio histórico de crédito?

Os consumidores têm o direito de consultar seu histórico de crédito nos birôs gratuitamente. Para isso, é necessário acessar o site do birô de crédito (como Serasa, Boa Vista ou SPC Brasil) e realizar o cadastro. O consumidor poderá verificar seu score de crédito, identificar se há pendências financeiras em seu nome e acompanhar seu histórico.

Caso identifique qualquer erro nos registros, o consumidor pode solicitar a correção diretamente com o birô de crédito, enviando documentos que comprovem a regularização da situação.

Os birôs de crédito desempenham um papel essencial na economia, facilitando o acesso ao crédito e fornecendo informações valiosas para que as empresas tomem decisões mais seguras. Para o consumidor, manter um bom histórico de crédito e acompanhar seu score é fundamental para garantir condições mais vantajosas ao solicitar empréstimos e financiamentos. Além disso, estar atento a possíveis erros no cadastro pode evitar problemas futuros.

Perguntas frequentes